作者：中國工商銀行金融科技部總經(jīng)理 楊龍如

當(dāng)前新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革深入發(fā)展，正以前所未有的速度和方式影響著經(jīng)濟社會發(fā)展和人民生活福祉?！叭绾渭訌娍萍紓惱碇卫怼币殉蔀闀r代賦予我們的新課題，也是金融行業(yè)亟待解決的共性問題。工商銀行秉持以人民為中心的發(fā)展思想，探索推進科技倫理建設(shè)，助力構(gòu)建良好的金融科技倫理生態(tài)，讓金融科技的成果真正造福于民。 

一、積極強化新時期科技倫理

治理意識

近年來，黨中央和國家各監(jiān)管機構(gòu)從國家層面對科技倫理治理做出了一系列頂層設(shè)計和系統(tǒng)部署，將科技倫理治理作為新時期金融科技發(fā)展的重要任務(wù)。

1.科技倫理治理是金融高質(zhì)量發(fā)展的根本保證。金融領(lǐng)域科技倫理治理的全面性、有效性對于實現(xiàn)金融高質(zhì)量發(fā)展的目標(biāo)尤其重要。一是中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加強科技倫理治理的意見》，成為我國首個國家層面科技倫理治理的綱領(lǐng)性文件，標(biāo)志著我國科技倫理治理步入系統(tǒng)化、規(guī)范化新階段。二是人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》，將科技治理放在了八項重點任務(wù)的首位，首次提出加強金融科技倫理建設(shè)，體現(xiàn)了監(jiān)管部門對金融領(lǐng)域開展倫理治理的重視程度。三是國家科技部、網(wǎng)信辦目前正在就《科技倫理審查辦法（試行）》和《生成式人工智能服務(wù)管理辦法》面向社會公開征求意見。國家及監(jiān)管文件的印發(fā)實施，將進一步促進科技健康發(fā)展，為實現(xiàn)金融高質(zhì)量發(fā)展和高水平安全奠定堅實根基。

2.科技倫理治理是金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實需要。數(shù)據(jù)和技術(shù)等新要素蘊含著巨大的經(jīng)濟和社會價值，隨著廣泛應(yīng)用逐步暴露出一些倫理問題，如在人工智能、大數(shù)據(jù)領(lǐng)域，算法歧視、大數(shù)據(jù)殺熟、信息泄露、數(shù)字鴻溝、壟斷、店大欺客等金融科技倫理挑戰(zhàn)日益凸顯；同時，當(dāng)前部分新型人工智能模型由于其本身無法核實訓(xùn)練數(shù)據(jù)來源的真實性，可能生成和傳播虛假信息，甚至面臨傳播性別、種族、文化和社會偏見等風(fēng)險。在區(qū)域鏈領(lǐng)域，上鏈數(shù)據(jù)存在未經(jīng)可信手段處理導(dǎo)致真?zhèn)坞y以校驗，智能合約存在未經(jīng)漏洞掃描、安全審核等無法全面保證安全性的風(fēng)險。在生物識別和物聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，人臉及指紋等生物識別技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)定位技術(shù)等存在應(yīng)用不當(dāng)帶來信息盜用、泄露客戶隱私的風(fēng)險。

3.科技倫理治理是金融可持續(xù)發(fā)展的主動抉擇。在國家和金融行業(yè)監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)高度重視并積極開展倫理治理工作。全行業(yè)金融科技倫理治理“駛?cè)肟燔嚨馈薄鞍聪驴爝M鍵”。從企業(yè)自治看，多家機構(gòu)積極構(gòu)建企業(yè)級金融科技倫理審查機制，構(gòu)建金融科技倫理管理制度，優(yōu)化金融科技倫理治理組織模式，提升人員隊伍的素養(yǎng)。從行業(yè)共治看，各機構(gòu)遵循開放共治的理念，在監(jiān)管機構(gòu)指導(dǎo)下不斷完善行業(yè)標(biāo)準，拓寬外部視角，引入外部的法律、公共管理、哲學(xué)以及技術(shù)方面的智力成果，共同分析、研判倫理治理挑戰(zhàn)和應(yīng)對策略。

二、積極探索具有工行特色的

科技倫理治理實踐

工商銀行始終堅持金融為民理念，根據(jù)中辦、國辦印發(fā)的《關(guān)于加強科技倫理治理的意見》以及人民銀行金融科技規(guī)劃和科技倫理指引的有關(guān)要求，結(jié)合工商銀行實際，圍繞“守正創(chuàng)新、數(shù)據(jù)安全、包容普惠、公開透明、公平競爭、智慧風(fēng)控、綠色低碳”七個方面積極探索實踐，加強金融科技倫理治理，推動經(jīng)營發(fā)展行穩(wěn)致遠。

1.踐行守正創(chuàng)新，構(gòu)建科技倫理治理體系。工商銀行始終心懷“國之大者”，把自身發(fā)展放到黨和國家大局中去定位和謀劃，精準對標(biāo)國家“十四五”規(guī)劃，制定了工商銀行《“十四五”時期金融科技發(fā)展規(guī)劃》，明確提出探索設(shè)立企業(yè)級金融科技倫理治理機制，開展金融科技倫理審查工作。一是完善頂層架構(gòu)，設(shè)立了金融科技倫理審議機構(gòu)，研究和審議全行技術(shù)架構(gòu)規(guī)劃報告、重大技術(shù)方案、重大金融科技倫理治理活動等事項；重點創(chuàng)新項目計劃經(jīng)金融科技與數(shù)字化發(fā)展委員會審議，有效預(yù)防、化解金融科技倫理風(fēng)險。二是健全制度體系，積極制定工商銀行金融科技倫理管理制度辦法，將科技倫理治理貫穿金融科技創(chuàng)新活動全生命周期，確保實現(xiàn)全流程科技倫理管控。三是強化技術(shù)合規(guī)應(yīng)用，針對人工智能、生物識別、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，制定相關(guān)管理規(guī)范，促進技術(shù)應(yīng)用合規(guī)可控。

2.踐行數(shù)據(jù)安全，提升信息安全保障能力。工商銀行嚴格落實國家《數(shù)據(jù)安全法》《個人信息保護法》要求，建立健全數(shù)據(jù)全生命周期的安全閉環(huán)管理機制，對數(shù)據(jù)及數(shù)據(jù)歸屬系統(tǒng)安全進行全面審慎管理，防范數(shù)據(jù)泄露，保障個人隱私。一是有序推進全行數(shù)據(jù)識別與分類分級能力建設(shè)，制定數(shù)據(jù)安全分級分類標(biāo)準，完成重點應(yīng)用分類分級試點工作，開展數(shù)據(jù)自動化識別工作，同時進行分批次推廣貫標(biāo)，充分落實人民銀行要求，走在同業(yè)前列。二是持續(xù)開展數(shù)據(jù)安全技術(shù)能力優(yōu)化，完善訪問權(quán)限控制、數(shù)據(jù)脫敏、數(shù)據(jù)水印溯源等多項能力，在分析師用數(shù)、對外合作等多個場景進行推廣應(yīng)用，保障數(shù)據(jù)查詢使用安全規(guī)范。三是積極開展隱私保護能力建設(shè)，建立移動應(yīng)用個人隱私合規(guī)檢測機制，降低人工檢測成本，提升隱私合規(guī)排查效率。積極探索多方安全計算、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等新技術(shù)的使用，保障數(shù)據(jù)要素的安全流動，目前隱私計算平臺已在風(fēng)險防控、對客服務(wù)領(lǐng)域多個場景開展應(yīng)用，金融業(yè)首家入選工信部大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展試點示范。

3.踐行包容普惠，彌合金融服務(wù)數(shù)字鴻溝。工商銀行堅持以客戶為中心，充分發(fā)揮新技術(shù)創(chuàng)新賦能作用，加強金融產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新的普惠性、適應(yīng)性，用金融科技力量彌合金融服務(wù)的數(shù)字鴻溝。在防止技術(shù)不公平歧視方面，通過引入數(shù)據(jù)糾偏、均衡采樣等技術(shù)加強樣本均衡性，引入小樣本適配算法加強模型的泛化能力，避免數(shù)據(jù)不均衡帶來的模型歧視，促進全社會公平、安全、便捷獲得金融服務(wù)。在服務(wù)小微企業(yè)方面，依托大數(shù)據(jù)等企業(yè)級技術(shù)平臺，構(gòu)建了涵蓋信用貸款、抵質(zhì)押貸款、數(shù)字供應(yīng)鏈融資的數(shù)字普惠產(chǎn)品體系，并通過與政府、社保、公積金等數(shù)據(jù)對接，綜合運用行內(nèi)外數(shù)據(jù)，推出抗疫貸、電e貸、稅務(wù)貸等500多個場景融資產(chǎn)品，推動普惠融資高效、精準投放。在服務(wù)大眾民生方面，加強面向老年、視障等弱勢群體特色功能服務(wù)供給，提升專屬版本操作體驗便捷性，提供更有溫度的金融服務(wù)。工商銀行個人手機銀行、個人網(wǎng)銀、門戶網(wǎng)站全部順利通過工信部測評且被授予“無障礙標(biāo)識”，并在各評測結(jié)果名單中均領(lǐng)先同業(yè)。

4.踐行公開透明，提升產(chǎn)品業(yè)務(wù)服務(wù)體驗。工商銀行始終堅持公開透明的原則，在不斷創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、改善客戶體驗的同時，及時披露和公布產(chǎn)品信息，積極開展金融科技倫理宣貫培訓(xùn)。在產(chǎn)品信息披露方面，工行通過門戶網(wǎng)站等多渠道及時展示披露各類產(chǎn)品信息，同時對網(wǎng)上銀行、手機銀行等渠道銷售的基金、理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品關(guān)鍵信息進行充分披露。積極參與人民銀行“監(jiān)管沙盒”創(chuàng)新應(yīng)用試點，對入選項目技術(shù)應(yīng)用、風(fēng)險防控等情況進行公示，并及時回應(yīng)外界對項目的意見建議。在產(chǎn)品服務(wù)體驗提升方面，建立了常態(tài)化用戶問題收集機制，通過體驗活動、手機銀行吐槽、工銀眾測等方式，廣泛獲取客戶問題和意見，并依托用戶體驗管理平臺，實現(xiàn)全渠道信息歸集、整理和分析，提煉用戶體驗提升“金點子”，持續(xù)動態(tài)完善產(chǎn)品服務(wù)體驗。在科技倫理宣貫培訓(xùn)方面，開展了多層級、立體化的培訓(xùn)教育，舉辦人行《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022—2025年）》政策解讀，開展《金融領(lǐng)域科技倫理指引》《數(shù)據(jù)安全法》專題學(xué)習(xí)，推動打造專業(yè)化的科技倫理管理隊伍，為未來更好地服務(wù)全行高質(zhì)量發(fā)展、服務(wù)經(jīng)濟社會發(fā)展提供堅實保障。

5.踐行公平競爭，加強金融科技開放合作。工商銀行堅持開放合作理念，積極參與行業(yè)標(biāo)準制定，加強數(shù)據(jù)要素、科技服務(wù)等方面的合作輸出，共同構(gòu)建金融科技生態(tài)圈。在金融行業(yè)標(biāo)準制定方面，參與編寫了《人工智能模型風(fēng)險管理框架》《聯(lián)邦學(xué)習(xí)金融應(yīng)用規(guī)范》《多方安全計算金融應(yīng)用評估規(guī)范》《區(qū)塊鏈技術(shù)金融應(yīng)用評估規(guī)則》等金融行業(yè)標(biāo)準，以及《隱私計算與金融業(yè)數(shù)據(jù)要素應(yīng)用白皮書》《聯(lián)邦學(xué)習(xí)技術(shù)金融應(yīng)用白皮書》等行業(yè)白皮書。在數(shù)據(jù)要素市場建設(shè)方面，發(fā)揮自身海量數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢，促進數(shù)據(jù)的可計量、可交易、市場化流通和配置，推動數(shù)據(jù)資源向數(shù)據(jù)資產(chǎn)轉(zhuǎn)化，把數(shù)據(jù)資產(chǎn)做實、做強、做活。積極參與各地數(shù)據(jù)交易所建設(shè)，成為上海數(shù)據(jù)交易所和深圳數(shù)據(jù)交易所首批簽約“數(shù)商”，成功辦理首單基于數(shù)據(jù)資產(chǎn)憑證的融資業(yè)務(wù)。在科技服務(wù)輸出方面，積極向金融同業(yè)機構(gòu)共享風(fēng)險防控、業(yè)務(wù)管理等領(lǐng)域技術(shù)能力及實踐經(jīng)驗。例如打造了“工銀BRAINS”智能反洗錢金融服務(wù)平臺，涵蓋客戶洗錢風(fēng)險分類、大額和可疑交易監(jiān)控、智能模型平臺、智能甄別助手等功能。目前已輸出至銀行、基金、理財、保險等數(shù)十家金融機構(gòu)，逐步構(gòu)建金融業(yè)反洗錢新生態(tài)。

6.踐行智慧風(fēng)控，提升防范金融風(fēng)險能力。工商銀行依托大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)，打造融安e信、融安e防、融安e盾等一批風(fēng)險管理領(lǐng)域產(chǎn)品，全面提升數(shù)字化風(fēng)控水平。打造銀行業(yè)首個金融風(fēng)險信息服務(wù)產(chǎn)品“融安e信”，運用大數(shù)據(jù)和信息化技術(shù)，依托上百個風(fēng)險類別、逾30億數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，提供API、APP、網(wǎng)頁等多渠道服務(wù)模式，服務(wù)境內(nèi)企業(yè)客戶近10萬家，同業(yè)客戶300多家。打造信用風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)“融安e防”，全方位服務(wù)集團信用風(fēng)險防控，依托大數(shù)據(jù)及工業(yè)遙感識別技術(shù)，實現(xiàn)基建、綠色能源等領(lǐng)域貸后智能監(jiān)控。構(gòu)建“融安e盾”企業(yè)級反欺詐平臺，實現(xiàn)業(yè)務(wù)領(lǐng)域全面覆蓋、信息共享模型豐富、業(yè)務(wù)風(fēng)險實時阻斷、一點出險全面布控，支持7×24小時毫秒級交易風(fēng)險的實時阻斷。

7.踐行綠色低碳，推動經(jīng)營管理綠色轉(zhuǎn)型。在業(yè)務(wù)線上化辦理方面，持續(xù)創(chuàng)新升級手機銀行、云網(wǎng)點、客戶經(jīng)理云工作室等線上化服務(wù)模式，2022年全行數(shù)字化業(yè)務(wù)占比保持98%以上高位，助力貫徹落實工商銀行“雙碳”戰(zhàn)略目標(biāo)；同時，工商銀行積極加強辦公信息化建設(shè)，倡導(dǎo)無紙化辦公模式，2022年辦公平臺共辦理無紙化業(yè)務(wù)52億筆，節(jié)約用紙2.7萬噸。在綠色金融服務(wù)創(chuàng)新方面，在手機銀行推出全新碳賬簿功能，識別用戶在金融場景中的綠色行為，引入專業(yè)碳排放計算規(guī)則進行碳減排測算，記錄用戶低碳足跡；實現(xiàn)衛(wèi)星遙感技術(shù)在風(fēng)電領(lǐng)域信貸風(fēng)險監(jiān)測場景的應(yīng)用，解決了海域風(fēng)電項目一直難以有效實施貸后現(xiàn)場檢查的難題，切實提升綠色能源經(jīng)營數(shù)字化、服務(wù)智能化水平。在綠色數(shù)據(jù)中心建設(shè)方面，2022年工商銀行數(shù)據(jù)中心通過擴大自然冷卻運用范圍、開展機房基礎(chǔ)設(shè)施置換、持續(xù)優(yōu)化機房氣流組織、合理規(guī)劃IT設(shè)備布局等技術(shù)優(yōu)化和精細化管理手段，實現(xiàn)機房PUE指標(biāo)進一步下降，全年節(jié)約機房能耗約700萬千瓦時。

三、積極推動科技倫理治理

邁上更高水平

結(jié)合工商銀行的實踐經(jīng)驗以及對科技倫理治理的思考，金融行業(yè)應(yīng)重點把握好“三個堅持”，即堅持治理先行、堅持金融為民、堅持開放合作，打造科技倫理治理共同體，推動治理再上新臺階。

1.堅持治理先行。數(shù)字化轉(zhuǎn)型加速演進對金融機構(gòu)的科技倫理治理能力提出了更高要求，亟需構(gòu)建完善的科技倫理治理體系，一是持續(xù)健全科技倫理治理頂層機制，完善治理組織架構(gòu)，強化企業(yè)級審查機制，加強科技倫理制度建設(shè)，將有關(guān)要求內(nèi)嵌于現(xiàn)有全流程、各環(huán)節(jié)之中，明確各方職責(zé)。二是持續(xù)深化前沿技術(shù)治理，深化人工智能、大數(shù)據(jù)、生物識別等技術(shù)領(lǐng)域的深入治理，完善專項配套規(guī)范，形成覆蓋事前預(yù)警、事中監(jiān)測、事后整改的有效機制。三是持續(xù)提升人員隊伍素養(yǎng)，持續(xù)開展科技倫理最新政策、動態(tài)的研究對標(biāo)，以專業(yè)化技能培訓(xùn)為導(dǎo)向，通過系統(tǒng)性開展金融科技理論培訓(xùn)，使科技倫理“內(nèi)化于人員素養(yǎng)、外化于治理體系”。

2.堅持金融為民。始終堅持金融的政治性、人民性，堅守金融為民初心，聚焦金融機構(gòu)主責(zé)不斷增強人民獲得感、幸福感、安全感。一是堅持服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展，以服務(wù)實體經(jīng)濟為出發(fā)點和落腳點，深度參與產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、數(shù)字產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)型，積極構(gòu)建覆蓋全產(chǎn)業(yè)鏈的金融服務(wù)能力，滿足客戶多元化服務(wù)需求。二是堅持服務(wù)人民美好生活，緊密圍繞普惠金融、綠色金融、鄉(xiāng)村振興等，以用戶為中心對傳統(tǒng)金融模式進行跨越式、滲透式再造，將倫理治理嵌入金融科技產(chǎn)品服務(wù)設(shè)計研發(fā)過程中，對老年、殘障、少數(shù)民族等客戶群體，提高金融產(chǎn)品和服務(wù)可獲得性，推動解決“數(shù)字鴻溝”問題。三是堅持防范化解金融風(fēng)險，利用金融科技手段前瞻性預(yù)判、有效化解風(fēng)險，實現(xiàn)“主動防”“智能控”“全面管”，持續(xù)發(fā)揮大型金融機構(gòu)在維護金融穩(wěn)定、保障金融安全方面的擔(dān)當(dāng)，共享風(fēng)險防控、業(yè)務(wù)管理等領(lǐng)域?qū)嵺`經(jīng)驗，助力客戶抵御風(fēng)險，攜手同業(yè)共筑防線。

3.堅持開放合作。順應(yīng)生態(tài)化、開放化趨勢，積極開展“跨業(yè)、跨界”外部合作，打造金融科技倫理治理共同體。一是在數(shù)據(jù)上推動數(shù)據(jù)要素市場建設(shè)，積極參與數(shù)據(jù)標(biāo)準化治理，建設(shè)覆蓋金融數(shù)據(jù)全生命周期的安全防護體系，依法有序開展數(shù)據(jù)共享，探索可信數(shù)據(jù)流通機制，破解信息孤島難題。二是在技術(shù)上加強產(chǎn)學(xué)研用合作，抓住前沿技術(shù)導(dǎo)入和科技價值輸出兩個關(guān)鍵環(huán)節(jié)，深化與重要院所高校、基礎(chǔ)學(xué)科研究中心、國家實驗室等國家戰(zhàn)略科技力量的產(chǎn)學(xué)研用聯(lián)合創(chuàng)新，探索組建創(chuàng)新聯(lián)合體，帶頭打好銀行業(yè)關(guān)鍵核心技術(shù)攻堅戰(zhàn)，促進新技術(shù)規(guī)?；瘧?yīng)用。三是主動融入聯(lián)盟、協(xié)會及公約組織，充分發(fā)揮行業(yè)主體作用和約束作用，為促進全行業(yè)科技倫理治理貢獻智慧和力量。

本文來源：微信公眾號《金融電子化》

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