數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)質(zhì)是一場(chǎng)變革，是機(jī)構(gòu)以數(shù)字能力建設(shè)為核心，利用數(shù)字技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)流程、服務(wù)模式、運(yùn)營(yíng)方式、組織形式、管理規(guī)范等進(jìn)行數(shù)字化重塑和改造，通過科技賦能實(shí)現(xiàn)降本增效、創(chuàng)新發(fā)展。數(shù)字化轉(zhuǎn)型的突出特征是業(yè)務(wù)與技術(shù)高度融合，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程化、流程數(shù)字化、數(shù)據(jù)資產(chǎn)化、系統(tǒng)智能化。本文從理念機(jī)制、行業(yè)生態(tài)、數(shù)據(jù)治理、業(yè)務(wù)與技術(shù)的融合、風(fēng)險(xiǎn)防控等五個(gè)方面探析我國(guó)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的挑戰(zhàn)，并提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

一、打破理念、機(jī)制制約，夯實(shí)數(shù)字化轉(zhuǎn)型基礎(chǔ)

當(dāng)前，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中面臨三個(gè)方面的制約。

一是理念認(rèn)知不夠清晰。金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅是技術(shù)的轉(zhuǎn)變，更是對(duì)金融業(yè)務(wù)及商業(yè)模式的變革。許多金融機(jī)構(gòu)對(duì)數(shù)字時(shí)代的商業(yè)模式認(rèn)識(shí)不清，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型自然難以發(fā)揮較大效益。有的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)和管理理念有待提升，“重業(yè)務(wù)而輕技術(shù)”的現(xiàn)象長(zhǎng)期存在，信息技術(shù)部門依然被定位為純后臺(tái)技術(shù)支持部門或成本中心，存在創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)與激勵(lì)不匹配等問題。有些細(xì)分行業(yè)的核心應(yīng)用由少數(shù)幾家供應(yīng)商壟斷，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、開放的動(dòng)力不足。

二是數(shù)字化發(fā)展目標(biāo)不明確。雖然多數(shù)金融機(jī)構(gòu)已編制信息技術(shù)發(fā)展規(guī)劃或金融科技發(fā)展規(guī)劃，但數(shù)字化戰(zhàn)略目標(biāo)尚不明確。數(shù)字化發(fā)展涉及經(jīng)營(yíng)管理、業(yè)務(wù)模式、組織方式、數(shù)據(jù)治理等諸多方面，而這些方面往往并未在規(guī)劃中提及，導(dǎo)致頂層設(shè)計(jì)不完善、全局統(tǒng)籌難實(shí)施。

三是制度、組織、數(shù)據(jù)的保障措施不完善。數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要突破部門條線限制，組建跨職能的敏捷團(tuán)隊(duì)，而一些金融機(jī)構(gòu)往往按板塊條線各自發(fā)展，跨部門跨業(yè)務(wù)協(xié)同機(jī)制欠缺，較難形成創(chuàng)新合力，缺乏數(shù)字化轉(zhuǎn)型所需的制度環(huán)境。同時(shí)，數(shù)字化應(yīng)用對(duì)于金融機(jī)構(gòu)原有業(yè)務(wù)模式和運(yùn)營(yíng)機(jī)制有著明顯的沖擊,如何克服原有體制機(jī)制限制，制定符合自身實(shí)際情況的數(shù)字化發(fā)展戰(zhàn)略，為數(shù)字化應(yīng)用創(chuàng)新創(chuàng)造良好環(huán)境是各金融機(jī)構(gòu)面臨的重要挑戰(zhàn)。

上述因素使得數(shù)字化發(fā)展的深度、廣度和連續(xù)性受到限制。數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅僅是技術(shù)部門的工作，還是一場(chǎng)應(yīng)用場(chǎng)景及公司治理的變革，需要行業(yè)數(shù)字化意識(shí)的整體提升，并強(qiáng)化對(duì)行業(yè)數(shù)字化的統(tǒng)籌管理，不斷加強(qiáng)資源投入和人才隊(duì)伍建設(shè)。

二、完善行業(yè)數(shù)字生態(tài)，推動(dòng)中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，中小金融機(jī)構(gòu)很難靠單打獨(dú)斗取得成功，需要加快完善轉(zhuǎn)型生態(tài)，依靠生態(tài)的力量帶動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

一是打造數(shù)字化轉(zhuǎn)型服務(wù)平臺(tái)?？蓞R聚監(jiān)管部門、行業(yè)組織、頭部金融機(jī)構(gòu)、中小金融機(jī)構(gòu)、金融科技公司的力量，搭建開放型科技服務(wù)平臺(tái)、資源對(duì)接和推廣服務(wù)平臺(tái)、產(chǎn)業(yè)集群數(shù)字化共享平臺(tái)等，為中小金融機(jī)構(gòu)提供多樣化的數(shù)字化服務(wù)，助力其加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

二是提升基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)水平，降低數(shù)字化轉(zhuǎn)型壁壘。公有云是降低數(shù)字化轉(zhuǎn)型成本的有效措施，但因金融機(jī)構(gòu)有信息安全等方面的顧慮，公有云在金融行業(yè)中的應(yīng)用尚不普遍。相關(guān)機(jī)構(gòu)可以對(duì)金融行業(yè)云進(jìn)行全面認(rèn)證，并向中小金融機(jī)構(gòu)推廣那些應(yīng)用安全、可靠的金融行業(yè)云。此外，還可針對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的需求，培育一批數(shù)字化解決方案供應(yīng)商，研發(fā)有針對(duì)性、普惠性的解決方案，為中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供可負(fù)擔(dān)的數(shù)字化解決方案。

三、加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理和數(shù)據(jù)共享，充分挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值

數(shù)據(jù)是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)性資源，是關(guān)鍵的新型生產(chǎn)要素。金融機(jī)構(gòu)擁有大量的客戶身份信息、賬戶、交易等數(shù)據(jù)資源，但針對(duì)內(nèi)外部不同來源的數(shù)據(jù)缺乏有效的整合與管理，尚未形成促進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)力。

一是數(shù)據(jù)整體統(tǒng)籌規(guī)劃不足，數(shù)據(jù)孤島、數(shù)據(jù)條塊化現(xiàn)象較嚴(yán)重，導(dǎo)致數(shù)字化應(yīng)用面臨數(shù)據(jù)質(zhì)量差、數(shù)據(jù)深度和寬度不足等問題。

二是數(shù)據(jù)治理能力薄弱，存在數(shù)據(jù)資產(chǎn)不清晰、數(shù)據(jù)定義不一致、數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)不暢通、標(biāo)準(zhǔn)化程度不高、缺乏共享及隱私保護(hù)措施等問題。

三是應(yīng)用的智能化能力、大數(shù)據(jù)洞察能力和基于場(chǎng)景的數(shù)據(jù)挖掘能力不強(qiáng)，導(dǎo)致數(shù)據(jù)價(jià)值無法得到充分挖掘和發(fā)揮。不同行業(yè)和不同機(jī)構(gòu)之間也缺乏數(shù)據(jù)的開放共享規(guī)則，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，數(shù)據(jù)接口不規(guī)范，數(shù)據(jù)割裂現(xiàn)象較為嚴(yán)重。

對(duì)此，在機(jī)構(gòu)層面，要持續(xù)提升數(shù)據(jù)治理能力，在保障安全的前提下，加強(qiáng)數(shù)據(jù)的管理、流通與共享；在行業(yè)層面，要在政策法規(guī)的指導(dǎo)下全面梳理數(shù)據(jù)要素的感知、傳輸、存儲(chǔ)、計(jì)算、分析、應(yīng)用流程，打通數(shù)據(jù)鏈，通過數(shù)據(jù)交易、數(shù)據(jù)托管等創(chuàng)新模式，推動(dòng)數(shù)據(jù)在市場(chǎng)參與方之間的無縫共享，從而真正發(fā)揮大數(shù)據(jù)的核心價(jià)值。

四、推動(dòng)技術(shù)與業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略融合，提升科技賦能水平

總的來說，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化賦能水平還需進(jìn)一步提升。例如，云計(jì)算的技術(shù)成熟度較高，但在應(yīng)用方面，上云面臨的傳統(tǒng)信息系統(tǒng)改造升級(jí)的壓力較大；大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)大多處于基礎(chǔ)層面，平臺(tái)自動(dòng)化、智能化程度不高，缺乏提供業(yè)務(wù)創(chuàng)新的載體，在系統(tǒng)穩(wěn)定性和實(shí)際使用效益方面均面臨挑戰(zhàn)。一方面，大數(shù)據(jù)、人工智能平臺(tái)局限于通用功能，缺乏專業(yè)領(lǐng)域知識(shí)的積累和學(xué)習(xí)，導(dǎo)致智能化效果不佳；另一方面，大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)與現(xiàn)有系統(tǒng)或平臺(tái)的耦合度不高，對(duì)其運(yùn)行時(shí)產(chǎn)生的中間數(shù)據(jù)未能進(jìn)行有效的收集、整理、分析，較難形成智能化支撐。區(qū)塊鏈技術(shù)廣受關(guān)注，不少機(jī)構(gòu)對(duì)此進(jìn)行了深入的實(shí)踐探索，但其尚處于演進(jìn)發(fā)展階段，在具體場(chǎng)景中的應(yīng)用價(jià)值還有待進(jìn)一步挖掘。此外，針對(duì)金融行業(yè)個(gè)性化需求的相關(guān)技術(shù)開放設(shè)計(jì)仍有待加強(qiáng)。

因此，業(yè)務(wù)與技術(shù)需要從戰(zhàn)略協(xié)同走向戰(zhàn)略融合。數(shù)字化轉(zhuǎn)型是對(duì)原有業(yè)務(wù)進(jìn)行數(shù)字化改造，但在發(fā)展到一定規(guī)模后，數(shù)字化就不只是技術(shù)問題或者數(shù)據(jù)問題，這只是數(shù)字化的基礎(chǔ)，也不是孤立的某些流程的改變或局部組織的調(diào)整。數(shù)字化涉及的是全員、全要素的創(chuàng)新活動(dòng)，關(guān)乎企業(yè)的整體轉(zhuǎn)型，是一項(xiàng)涉及數(shù)據(jù)、技術(shù)、流程和組織的艱巨而長(zhǎng)期的系統(tǒng)工程。行業(yè)主體要轉(zhuǎn)變工作思路，更新工作方法，打破業(yè)務(wù)和技術(shù)部門墻，搭建業(yè)務(wù)中臺(tái)、數(shù)據(jù)中臺(tái)、云化架構(gòu)、穩(wěn)敏雙態(tài)等多層次驅(qū)動(dòng)的數(shù)字化架構(gòu)體系，構(gòu)建“連接一切的能力”以及連接前中后臺(tái)的“變速器”，將業(yè)務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制、監(jiān)管合規(guī)等與技術(shù)深度融合，依靠海量的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和更強(qiáng)的技術(shù)能力，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量的數(shù)字化轉(zhuǎn)型和深度的業(yè)務(wù)賦能。

五、加強(qiáng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防控，平衡好安全與發(fā)展的關(guān)系

1.數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)

數(shù)字技術(shù)的廣泛應(yīng)用在提升金融服務(wù)水平的同時(shí),也帶來了更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

一是數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來業(yè)務(wù)全流程的數(shù)據(jù)化，涉及大量數(shù)據(jù)的采集、傳輸和計(jì)算，極易導(dǎo)致信息安全問題，同時(shí)金融信息數(shù)據(jù)的使用范圍不斷擴(kuò)大，客觀上增加了金融數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

二是數(shù)字化應(yīng)用衍生出大量新的金融服務(wù)模式，給不法分子利用監(jiān)管漏洞非法獲取或使用個(gè)人數(shù)據(jù)帶來了便利。

三是目前大量數(shù)字化應(yīng)用側(cè)重于獲取效益和提升價(jià)值，而安全保護(hù)屬于成本性投入，難以帶來明顯的經(jīng)濟(jì)效益，使得業(yè)務(wù)發(fā)展能力與安全防控能力不相匹配，也間接給危害金融信息安全的違法犯罪行為提供了可乘之機(jī)。

四是在新技術(shù)應(yīng)用初期，由于對(duì)部分新技術(shù)產(chǎn)品的安全性考慮不足，可能存在未知安全隱患，且人員技能儲(chǔ)備不足、市場(chǎng)技術(shù)資源不夠、應(yīng)用案例不多，使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)技術(shù)的駕馭能力有待提升。

五是云計(jì)算的快速發(fā)展使金融機(jī)構(gòu)的關(guān)鍵業(yè)務(wù)核心系統(tǒng)等更加集中，這也導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)高度集中。此外，行業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)技術(shù)系統(tǒng)集中化程度高，主要依賴少數(shù)幾家主流服務(wù)提供商，其風(fēng)險(xiǎn)極易快速傳導(dǎo)至整個(gè)行業(yè)。

六是隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入推進(jìn)，金融機(jī)構(gòu)的IT系統(tǒng)越來越復(fù)雜，數(shù)據(jù)的關(guān)聯(lián)性、交叉性持續(xù)增強(qiáng)，使得木桶效應(yīng)愈發(fā)明顯，單一節(jié)點(diǎn)新技術(shù)導(dǎo)致的安全漏洞可能給全網(wǎng)帶來風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)互聯(lián)程度的不斷提高使風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜度也隨之提高。

七是行業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全形勢(shì)依然嚴(yán)峻。隨著數(shù)字技術(shù)的不斷迭代與國(guó)際環(huán)境的快速變化，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境復(fù)雜多變，安全范疇日益擴(kuò)大，新的網(wǎng)絡(luò)安全問題凸顯，對(duì)行業(yè)安全管理和網(wǎng)絡(luò)攻防能力提出了更高的要求。

八是安全可控面臨新的挑戰(zhàn)。當(dāng)前，我國(guó)正處于底層技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)安全產(chǎn)業(yè)的發(fā)展期，一方面存在技術(shù)脫鉤風(fēng)險(xiǎn)，另一方面國(guó)民網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)也有待提高。實(shí)現(xiàn)核心技術(shù)的自主研發(fā)，構(gòu)建獨(dú)立平行并自主可控的技術(shù)體系，是當(dāng)前行業(yè)網(wǎng)絡(luò)信息安全面臨的新挑戰(zhàn)。

2.堅(jiān)持安全與發(fā)展并重

在數(shù)字化發(fā)展過程中，金融機(jī)構(gòu)需要持續(xù)堅(jiān)守安全底線，探索打造安全和發(fā)展并重的金融科技風(fēng)險(xiǎn)防控和創(chuàng)新體系。

一是確?，F(xiàn)有系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運(yùn)行：在充分滿足業(yè)務(wù)創(chuàng)新需求的基礎(chǔ)上，持續(xù)提高運(yùn)維監(jiān)測(cè)水平，防范單點(diǎn)故障風(fēng)險(xiǎn)，提升應(yīng)急保障能力；推進(jìn)核心系統(tǒng)日常操作自動(dòng)化，降低運(yùn)維操作風(fēng)險(xiǎn);加強(qiáng)資產(chǎn)管理，消除故障隱患。

二是防控好數(shù)字化發(fā)展領(lǐng)域新技術(shù)、新業(yè)態(tài)、新模式的金融風(fēng)險(xiǎn)：在技術(shù)層面，對(duì)新興技術(shù)進(jìn)行充分論證，在實(shí)際應(yīng)用的過程中，要充分考慮新興技術(shù)與傳統(tǒng)技術(shù)的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，注意揚(yáng)長(zhǎng)避短、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)；在業(yè)務(wù)層面，要注意守正創(chuàng)新，與反洗錢、反逃稅、反恐怖主義融資的需求緊密結(jié)合。

三是以“風(fēng)險(xiǎn)可控”為基線，穩(wěn)妥推進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施和重要業(yè)務(wù)系統(tǒng)的新技術(shù)應(yīng)用，持續(xù)動(dòng)態(tài)關(guān)注技術(shù)、數(shù)據(jù)和應(yīng)用等方面的安全風(fēng)險(xiǎn)，不斷推動(dòng)安全管理制度和規(guī)范的優(yōu)化建設(shè)。

四是加強(qiáng)對(duì)新技術(shù)應(yīng)用的服務(wù)保障能力和駕馭能力：金融機(jī)構(gòu)技術(shù)人員應(yīng)構(gòu)建自主可控的一線運(yùn)維保障能力，并通過合作伙伴獲得二線保障支撐能力，確保發(fā)生系統(tǒng)故障時(shí)能夠及時(shí)響應(yīng)和解決問題。在此基礎(chǔ)上，金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)關(guān)注技術(shù)供應(yīng)商的可持續(xù)發(fā)展能力，確保得到長(zhǎng)期技術(shù)支持，并關(guān)注新技術(shù)人才隊(duì)伍建設(shè)，提升對(duì)新技術(shù)的駕馭能力和自主可控能力。

五是在數(shù)據(jù)治理方面要加強(qiáng)數(shù)據(jù)分級(jí)分類管理，推廣數(shù)據(jù)安全融合技術(shù)，尤其要推動(dòng)數(shù)據(jù)脫敏、差分隱私、可信計(jì)算環(huán)境(TEE)、聯(lián)邦學(xué)習(xí)、多方安全計(jì)算等技術(shù)的融合應(yīng)用，確保數(shù)據(jù)全生命周期安全;加快建立數(shù)字信任機(jī)制，探索完善數(shù)據(jù)權(quán)屬界定、開放共享、交易流通等標(biāo)準(zhǔn)和措施。數(shù)據(jù)服務(wù)商和使用方要通過隱私保護(hù)技術(shù)避免敏感信息泄露，確保用戶數(shù)據(jù)的安全。

六是穩(wěn)步提升安全自主可控能力：穩(wěn)步推進(jìn)辦公系統(tǒng)、業(yè)務(wù)系統(tǒng)、交易系統(tǒng)以及行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的自主可控改造。

七是重視網(wǎng)絡(luò)安全，全面提升信息安全防護(hù)水平：優(yōu)化安全組織管理與流程，提升員工安全意識(shí)，加強(qiáng)能力建設(shè)，聚焦統(tǒng)一身份管理、數(shù)據(jù)防泄露、智能安全運(yùn)營(yíng)等領(lǐng)域，打造立體化、多層次的安全技術(shù)架構(gòu)防護(hù)體系；不斷增強(qiáng)應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)攻擊的能力，加強(qiáng)對(duì)集中交易系統(tǒng)或遠(yuǎn)程交易席位運(yùn)行情況的監(jiān)測(cè)與溯源；以網(wǎng)絡(luò)安全態(tài)勢(shì)感知技術(shù)為基礎(chǔ)，逐步建立行業(yè)級(jí)的網(wǎng)絡(luò)安全預(yù)警聯(lián)動(dòng)機(jī)制，使網(wǎng)絡(luò)安全從單點(diǎn)防護(hù)擴(kuò)展到行業(yè)整體防控。

六、結(jié)語(yǔ)

數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的重要舉措。通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型，金融機(jī)構(gòu)可以實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)整合和流程再造，構(gòu)建企業(yè)級(jí)強(qiáng)大、高效、敏捷的數(shù)字賦能體系，以業(yè)務(wù)生成數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)的方式實(shí)現(xiàn)螺旋式上升，推動(dòng)業(yè)務(wù)的體系化、智能化、迭代式變革。展望未來，數(shù)字化轉(zhuǎn)型將極大地發(fā)揮數(shù)字技術(shù)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的放大、疊加和倍增作用，不斷激發(fā)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)新動(dòng)能，助力構(gòu)建新發(fā)展格局。

本文來源：微信公眾號(hào)《金融電子化》

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