12月26日，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布了 《中國(guó)銀行家調(diào)查報(bào)告（2012）》。該報(bào)告稱，隨著中國(guó)利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，資本項(xiàng)目的逐步開放，銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，各家銀行均在加快轉(zhuǎn)型和調(diào)整步伐，超過40%的銀行家選擇了通過“實(shí)現(xiàn)特色化綜合經(jīng)營(yíng)”推進(jìn)自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。其中，中小企業(yè)信貸將是一個(gè)重要突破口。

報(bào)告還稱，70%銀行家預(yù)期未來3年所在銀行的收入及利潤(rùn)增長(zhǎng)率低于20%，半數(shù)以上的銀行家預(yù)期所在銀行未來3年不良貸款率將維持在1%以下。受經(jīng)濟(jì)下行影響，房地產(chǎn)、地方政府融資平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)較為突出。

降低資本消耗

新的資本協(xié)定即將實(shí)施，而銀行將面臨更為嚴(yán)格的資本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。銀監(jiān)會(huì)紀(jì)委書記杜金富表示，通過此次對(duì)中國(guó)銀行家的調(diào)查，銀行業(yè)過度依賴高資本消耗的金融發(fā)展模式需要引起關(guān)注，商業(yè)銀行未來要走資本節(jié)約型之路。

“2008年以來，我國(guó)信貸每年以八萬億左右規(guī)模的速度遞增，即使以12%的信貸增長(zhǎng)速度來測(cè)算，未來十年資本的補(bǔ)充壓力仍然較大?！倍沤鸶徽J(rèn)為，銀行業(yè)需要大力發(fā)展資本節(jié)約型業(yè)務(wù)，加快資產(chǎn)管理方式的轉(zhuǎn)變，注重提升非信貸資產(chǎn)占總資產(chǎn)的比例。

根據(jù)此次調(diào)查，將近38%的銀行家選擇了將提高資本利用率作為其戰(zhàn)略調(diào)整的重點(diǎn)。杜金富認(rèn)為，該數(shù)據(jù)反映出銀行家已意識(shí)到要通過優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，最大限度地降低資本消耗。

招商銀行行長(zhǎng)馬蔚華表示，“明年1月1日要實(shí)行新的資本管理辦法，如果達(dá)到新的最低資本要求，這個(gè)新的資本管理辦法不僅僅是資本充足率提高，還有對(duì)整個(gè)銀行各種風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)都要消耗資本。所以，這也是促進(jìn)我們銀行資本管理進(jìn)一步提升的過程。”

信貸傾向小微企業(yè)

面對(duì)未來不得不降低銀行的資本消耗，部分銀行已開始了對(duì)小微企業(yè)信貸市場(chǎng)的爭(zhēng)奪。據(jù)調(diào)查顯示，74.2%的銀行家認(rèn)為將加大中小企業(yè)金融服務(wù)力度作為其戰(zhàn)略調(diào)整的重點(diǎn)，在未來公司金融業(yè)務(wù)發(fā)展調(diào)查中，小微企業(yè)貸款以高達(dá)77.4%的占比繼續(xù)位居首位。

“我們過去在沒有那么多資本約束的情況下，大家都是綁大戶，都是做大企業(yè)、大項(xiàng)目?，F(xiàn)在越是好的項(xiàng)目、越是大的項(xiàng)目，可能其議價(jià)能力越強(qiáng)，同樣的資本消耗你的收益率就低。所以現(xiàn)在大家對(duì)小微企業(yè)的重視是空前的，不單單是響應(yīng)政府號(hào)召，而是從銀行節(jié)約資本的內(nèi)在沖動(dòng)去做的?！瘪R蔚華表示。

不過，馬蔚華也強(qiáng)調(diào)了對(duì)小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)問題，“過去，小微企業(yè)融資難是世界性的難題。銀行為什么不太愿意貸，這是它的信息不對(duì)稱、管理不規(guī)范，千家萬戶，你要把每一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)搞定成本就上去了?！?/span>

而中信銀行行長(zhǎng)朱小黃則認(rèn)為，從國(guó)家政策和銀行意愿來說，都希望能發(fā)展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，但因?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的利潤(rùn)率低，部分銀行資金還是流向了虛擬經(jīng)濟(jì)。一方面制度安排有問題；另一方面是實(shí)體經(jīng)濟(jì)本身的引領(lǐng)能力和資產(chǎn)收益水平趕不上房地產(chǎn)公司、金融機(jī)構(gòu)等，資本自然要向這些地方傾斜。

平臺(tái)貸風(fēng)險(xiǎn)受關(guān)注

目前，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行的壓力增大，中國(guó)銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷積聚。在此次調(diào)查中，房地產(chǎn)和地方政府融資平臺(tái)貸款的風(fēng)險(xiǎn)尤為突出。

調(diào)查結(jié)果顯示，分別有67.9%和58.8%的銀行家對(duì)前述兩項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)表示了關(guān)注；32.6%和26.6%的銀行家認(rèn)為這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)是未來3年不良率出現(xiàn)偏高的業(yè)務(wù)，居前兩位。超過60%的銀行家表示應(yīng)收縮地方政府融資平臺(tái)規(guī)模，46.2%的銀行家認(rèn)為地方政府融資平臺(tái)“風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)全面爆發(fā)，但部分地區(qū)會(huì)出現(xiàn)違約現(xiàn)象”。

“由于今年經(jīng)濟(jì)不景氣，地方財(cái)政收入的增速下滑，不少項(xiàng)目的投產(chǎn)都受到了影響，導(dǎo)致政府還款能力下降。房地產(chǎn)和平臺(tái)貸的逾期已陸續(xù)露出了苗頭，這也是銀行最擔(dān)心的。”一位股份制銀行人士表示。