作者：中國工商銀行金融科技部 副總經理? 陳鐵鋼

加快發(fā)展數字經濟，促進數字經濟與實體經濟深度融合，是在中國式現代化新征程上構建新發(fā)展格局，建設現代化經濟體系，構筑國家競爭新優(yōu)勢的戰(zhàn)略選擇。

一、深化數字化轉型，銀行勢在必行

我國數字經濟規(guī)模長期居于世界前列，已經成為經濟發(fā)展中創(chuàng)新最活躍、增長速度最快、影響最廣泛的領域，在數字經濟和實體經濟加速融合的背景下，銀行業(yè)應加快數字化轉型，在服務現代化產業(yè)體系建設同時，實現自身高質量發(fā)展。

目前大型銀行數字化發(fā)展整體上已走過“數字技術反映現實世界”的“數字化1.0”階段，完成了從手工到電子化、從電子化到信息化的遷移升級，該階段強調既有業(yè)務模式的數據化和信息化。當前正處于“數字技術改變現實世界”的“數字化2.0”新階段，該階段更強調通過運用數據和技術新生產要素對銀行業(yè)務模式和管理模式進行重塑與變革。在以數字化為時代特征的當下，銀行業(yè)數字化轉型正被賦予新的時代內涵。

從全球范圍來看，大型銀行普遍將數字化轉型作為“第一戰(zhàn)略”并加大資源投入。戰(zhàn)略方面，匯豐銀行提出“數字優(yōu)先”戰(zhàn)略，制定了“從根本上將業(yè)務模式和企業(yè)組織數字化”的發(fā)展目標；摩根大通提出“移動優(yōu)先、萬物數字化”；花旗銀行先后提出“移動優(yōu)先：簡單化、全球化、數字化”“打造數字銀行”等戰(zhàn)略；南非標準銀行制定推動了以平臺化為關鍵特征的全面數字化轉型戰(zhàn)略。資源投入方面，花旗銀行、匯豐銀行2022年科技資金投入保持高增長態(tài)勢，同比增長近9%；美國銀行、富國銀行2022年科技資金投入延續(xù)增長態(tài)勢?？梢?，全球范圍內金融機構紛紛按下數字化轉型的加速鍵，數字化發(fā)展步伐持續(xù)加快。

二、落實國家戰(zhàn)略，頂層設計先行

數字經濟事關國家發(fā)展大局，發(fā)展數字經濟已上升為國家戰(zhàn)略。據統(tǒng)計，2022年我國數字經濟規(guī)模達50.2萬億元，總量穩(wěn)居世界第二，同比名義增長超過10%；占GDP比重由2021年的39.8%提升至41.5%。今年2月，中共中央、國務院印發(fā)《數字中國建設整體布局規(guī)劃》，明確了數字中國建設“2522”的整體框架。前期，國家還印發(fā)了數字經濟發(fā)展規(guī)劃，人民銀行和原銀保監(jiān)會也分別制定了新一期金融科技規(guī)劃和銀行業(yè)數字化轉型指導意見，這都為銀行業(yè)數字化轉型提供了根本遵循。

工商銀行深刻把握黨和國家賦予的職責使命，在深刻理解數字化2.0新內涵的基礎上，以自身發(fā)展實際為支點，體系化頂層設計，將數字化轉型作為“一把手工程”。一是行黨委高度重視“數字銀行”建設，聚焦數字化轉型關鍵領域、數字技術發(fā)展趨勢，形成以集團戰(zhàn)略規(guī)劃為統(tǒng)領，數據治理與智能應用、金融科技等專業(yè)領域規(guī)劃統(tǒng)籌協(xié)同的數字化戰(zhàn)略框架。二是充分發(fā)揮高層決策和統(tǒng)籌推進作用，持續(xù)健全數字化轉型的企業(yè)級統(tǒng)籌協(xié)調機制，成立由行長任主任委員的金融科技與數字化發(fā)展委員會，作為全行數字化轉型發(fā)展的決策和協(xié)調機構，進一步加強頂層推動。三是全新推出“數字工行（D-ICBC）”這一面向未來的集團數字化品牌，明確提出數字工行建設圍繞“數字生態(tài)、數字資產、數字技術、數字基建、數字基因”的五維布局，以開辟新領域新賽道、塑造發(fā)展新動能新優(yōu)勢，助力數字經濟健康發(fā)展。

三、聚焦數實融合，加速模式變革

當前，數字經濟已成為穩(wěn)增長的重要引擎，據統(tǒng)計2022年產業(yè)數字化規(guī)模為41萬億元，同比名義增長10.3%，互聯(lián)網、大數據、人工智能等數字技術對產業(yè)的賦能作用持續(xù)凸顯。數字經濟和實體經濟加速融合，銀行業(yè)需要主動創(chuàng)新求變，堅持價值導向、問題導向，以自身數字化轉型為抓手，堅持與實體經濟發(fā)展協(xié)同并進。

工商銀行以服務經濟社會發(fā)展為己任，全面加強業(yè)務模式、服務模式、運營模式、風控模式的數字化變革創(chuàng)新。在業(yè)務模式方面，強化內外部數據要素協(xié)同，構建數字普惠產品體系，推出數百個場景融資產品，服務企業(yè)的新模式、新業(yè)態(tài)業(yè)務需求。支持大型集團企業(yè)數字化轉型，形成“工銀聚融”定制化綜合服務方案；從資金管理和風險防控兩端，打造支持企業(yè)財務管理數字化轉型的“司庫信息系統(tǒng)”；建設支持外貿企業(yè)跨境支付結算的工銀全球付產品，服務大中小型企業(yè)的數字化轉型業(yè)務需求。形成完備的金融API服務體系，上線涵蓋“金融+非金融”領域的生態(tài)云服務產品，更好服務企業(yè)生態(tài)鏈接發(fā)展需求。在服務模式方面，構建了線上與線下協(xié)同、人工與智能融合的立體化服務模式，特別是在鄉(xiāng)村金融服務方面，利用“興農通”APP、線上“云網點”、遠程銀行智能外呼，以及數字鄉(xiāng)村綜合一體化云服務等，有效觸達鄉(xiāng)村客戶。在運營模式方面，構建了企業(yè)級數字化運營平臺，為運營人員提供客群管理、渠道管理、權益管理、產品管理、活動部署等方面的有效支撐。同時加快推動機器換人，人工智能、RPA等新技術在授權審核、集約運營等場景的應用。在風控模式方面，通過人工智能、大數據等數字化手段，持續(xù)提升一體化風險防控體系建設，有效增強風險主動防、智能控、全面管的能力。

四、踐行自立自強，把握科技主動

2022年，習近平總書記在《不斷做強做優(yōu)做大我國數字經濟》文章中指出：“同世界數字經濟大國、強國相比，我們的數字經濟大而不強，快而不優(yōu)”。在全面部署數字經濟發(fā)展舉措時，將“加強關鍵核心技術攻關”放在七項工作任務的首位。

工商銀行統(tǒng)籌發(fā)展與安全，堅決踐行科技自立自強，集中力量推進銀行業(yè)關鍵核心技術攻關，推進數字技術的應用轉化。一是持續(xù)建設“云計算+分布式”兩大核心平臺運維支撐能力。建成規(guī)模大、技術能力強、業(yè)務場景覆蓋廣的金融云平臺，搭建了技術棧全、應用面廣的分布式技術體系，在大型銀行中率先通過全面分布式架構承載主要業(yè)務系統(tǒng)平穩(wěn)運行。二是積極探索數據驅動發(fā)展，服務業(yè)務效能提升。建成業(yè)界容量最大、算力最強的大數據服務中臺。依托數據中臺打造覆蓋營銷、運營、風控等板塊的智能化數據服務，賦能全行百余個業(yè)務系統(tǒng)和上千個業(yè)務場景。三是全面布局關鍵數字技術應用，開展前沿技術研究。深化“ABCDI+5G”等技術規(guī)?；瘧?，推出自主可控的十大金融科技平臺，形成了領先的企業(yè)級技術能力和業(yè)務應用能力，為數字化轉型、業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展提供有力的基礎支撐。工商銀行牽頭建設的行業(yè)標準數量位居同業(yè)第一，新增和累計專利授權數均繼續(xù)保持同業(yè)第一。特別在目前業(yè)界熱點關注的AIGC領域，工商銀行積極與頭部科技機構合作，在國內同業(yè)中率先推出人工智能金融行業(yè)通用模型，積極探索超大規(guī)模通用模型的金融應用，推動數字金融服務效率不斷提升。

五、強化數字化支撐，夯實轉型之基

組織架構復雜是大型銀行的共性特征，在做好頂層設計、明確實施路徑的基礎上，還要著力解決好總分行協(xié)同的問題，圍繞數字化基礎支撐體系的建設，為各級分支機構數字化轉型工作提供堅實保障。

一是深化業(yè)務支撐體系建設。在生態(tài)鏈接方面，以金融服務為核心，探索開放式生態(tài)合作的新融合點，依托開放銀行能力，強化場景生態(tài)優(yōu)勢互補、數據互通、資源共享，“引進來”與“走出去”相結合，構建金融與政務互聯(lián)網、產業(yè)互聯(lián)網、消費互聯(lián)網緊密融合的數字共同體。在渠道觸達方面，建立自有與開放、自助服務與主動觸達協(xié)同的全域觸達能力，上下協(xié)同實現一點接入、全渠道響應、全旅程陪伴的客戶服務新模式。在業(yè)務運營方面，打通零售、對公、互聯(lián)網板塊邊界，以客戶運營為中心，綜合運用產品運營、活動運營等方式，構建覆蓋“獲客—活客—黏客—引流—轉化”的全鏈路運營體系。二是深化數據與技術支撐體系建設。在數據驅動方面，加快推動數據資源向數據資產轉化，通過有效整合內外部數據，構建完善用數賦智工具平臺；積極與地方政府、機構、數據要素市場合作，持續(xù)拓展豐富用數賦智場景，提升數字化金融服務效能。在技術支撐方面，在做強創(chuàng)新主體、積聚創(chuàng)新要素、優(yōu)化創(chuàng)新機制上，求突破、謀創(chuàng)新，積極探索破解難題的“揭榜掛帥”工作機制，促進業(yè)務、數據和科技的煲湯式融合，持續(xù)打造商業(yè)銀行核心競爭優(yōu)勢。

路雖遠，行則將至；行而不輟，未來可期。在數字化轉型的道路上，銀行業(yè)需要不斷探索、深入踐行促進數字經濟和實體經濟融合發(fā)展的方法和路徑，加快銀行業(yè)數字化轉型，更好地服務新發(fā)展格局，推動我國經濟高質量發(fā)展。

本文來源：微信公眾號《金融電子化》

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