近日，央行發(fā)布《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》，首次面向國內(nèi)和全球系統(tǒng)披露數(shù)字人民幣研發(fā)情況。人民銀行副行長范一飛、人民銀行貨幣金銀局局長羅銳、人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長穆長春、人民銀行貨幣金銀局副局長陳建新同日在央行召開的媒體吹風(fēng)會(huì)上對《白皮書》與數(shù)字人民幣研發(fā)進(jìn)展作出詳解。

范一飛指出，研發(fā)數(shù)字人民幣具有重要現(xiàn)實(shí)意義和豐富政策內(nèi)涵。一是助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。二是支撐現(xiàn)代中央銀行制度建設(shè)的需要。三是積極參與國際金融改革和協(xié)調(diào)對話的需要。范一飛介紹，數(shù)字人民幣堅(jiān)持“安全普惠、創(chuàng)新易用、長期演進(jìn)”設(shè)計(jì)理念，綜合考慮貨幣功能、市場需求、供應(yīng)模式、技術(shù)支撐和成本收益確定設(shè)計(jì)原則，在貨幣特征、運(yùn)營模式、錢包生態(tài)建設(shè)、合規(guī)責(zé)任、技術(shù)路線選擇、監(jiān)管體系以及影響等方面形成了初步設(shè)計(jì)思路。

據(jù)悉，目前，參與數(shù)字人民幣研發(fā)的運(yùn)營機(jī)構(gòu)主要包括工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲(chǔ)銀行，移動(dòng)和工行，聯(lián)通、電信和中行分別成立聯(lián)合項(xiàng)目組參與研發(fā)，螞蟻和騰訊兩家互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)旗下網(wǎng)商和微眾銀行也參與研發(fā)。招商銀行近期亦已獲準(zhǔn)加入。范一飛表示，當(dāng)前數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)取得積極進(jìn)展，也面臨一些壓力和挑戰(zhàn)。下一步，人民銀行將按照“十四五”規(guī)劃部署，繼續(xù)穩(wěn)妥推進(jìn)數(shù)字人民幣研發(fā)試點(diǎn)，不預(yù)設(shè)推出時(shí)間表，重點(diǎn)做好以下領(lǐng)域工作：一是適時(shí)適度擴(kuò)大試點(diǎn)范圍。進(jìn)一步擴(kuò)大試點(diǎn)應(yīng)用場景覆蓋面，實(shí)現(xiàn)特定試點(diǎn)區(qū)域內(nèi)的應(yīng)用場景全覆蓋，打造數(shù)字人民幣生態(tài)體系。同時(shí)，結(jié)合研發(fā)試點(diǎn)工作實(shí)際擴(kuò)大參研機(jī)構(gòu)和試點(diǎn)測試地區(qū)范圍。二是研究完善相關(guān)制度。積極推進(jìn)《中國人民銀行法》等法律法規(guī)的修訂。研究制定數(shù)字人民幣相關(guān)管理辦法，加強(qiáng)數(shù)字人民幣個(gè)人信息保護(hù)，建立健全數(shù)字人民幣運(yùn)營系統(tǒng)全流程安全管理體系。三是加強(qiáng)重大問題研究。深化法定數(shù)字貨幣對貨幣政策、金融體系、金融穩(wěn)定深層影響的研究評估，積極參與法定數(shù)字貨幣國際交流，以開放包容方式探討制定法定數(shù)字貨幣標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，共同推動(dòng)法定數(shù)字貨幣發(fā)展。

與實(shí)物現(xiàn)金、電子支付工具

長期共存并存對于數(shù)字人民幣的定位，羅銳表示，數(shù)字人民幣主要定位于現(xiàn)金類支付憑證（M0），與實(shí)物人民幣一樣都是央行對公眾的負(fù)債，具有同等法律地位和經(jīng)濟(jì)價(jià)值?！吨袊嗣胥y行法》授權(quán)人民銀行發(fā)行人民幣、管理人民幣流通。目前已公布的《中國人民銀行法》修訂草案（征求意見稿）進(jìn)一步明確了“人民幣包括實(shí)物形式和數(shù)字形式”。羅銳表示，從經(jīng)濟(jì)價(jià)值看，數(shù)字人民幣與實(shí)物人民幣等價(jià)，具備貨幣的價(jià)值尺度、交易媒介、價(jià)值貯藏等基本功能。數(shù)字人民幣將與實(shí)物人民幣并行發(fā)行，人民銀行會(huì)對二者共同統(tǒng)計(jì)、協(xié)同分析、統(tǒng)籌管理。

“中國作為地域廣闊、人口眾多、多民族融合、區(qū)域發(fā)展差異大的國家，社會(huì)環(huán)境以及居民的支付習(xí)慣、年齡結(jié)構(gòu)、安全性需求等因素決定了實(shí)物人民幣具有其他支付手段不可替代的特性。實(shí)物人民幣將與數(shù)字人民幣長期并存。”羅銳說。

對于數(shù)字人民幣與電子支付工具的關(guān)系，穆長春表示，數(shù)字人民幣與一般電子支付工具處于不同維度，既互補(bǔ)也有差異。數(shù)字人民幣將為公眾提供一種新的通用支付方式，可提高支付工具多樣性，有助于提升支付體系效率與安全。他進(jìn)一步解釋，數(shù)字人民幣主要定位于現(xiàn)金類支付憑證（M0），主要用于零售支付，以提升金融普惠水平為宗旨，可借鑒電子支付技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)并對其形成有益補(bǔ)充。

在穆長春看來，雖然數(shù)字人民幣與現(xiàn)有的電子支付工具在支付功能上相似，但是數(shù)字人民幣也有自己的獨(dú)特優(yōu)勢：一是數(shù)字人民幣是國家法定貨幣，是安全等級最高的資產(chǎn)；二是數(shù)字人民幣具有價(jià)值特征，可在不依賴銀行賬戶的前提下進(jìn)行價(jià)值轉(zhuǎn)移，并支持離線交易，具有“支付即結(jié)算”特性。三是數(shù)字人民幣支持可控匿名，有利于保護(hù)個(gè)人隱私及用戶信息安全。

“與和實(shí)物人民幣之間的關(guān)系一樣，數(shù)字人民幣將和傳統(tǒng)電子支付工具長期并存?！蹦麻L春說。技術(shù)路線：技術(shù)長期演進(jìn)、實(shí)用高效

依法合規(guī)和安全便捷

貫穿數(shù)字人民幣設(shè)計(jì)框架對于數(shù)字貨幣的運(yùn)營安全和隱私保護(hù)，范一飛表示，人民銀行高度重視數(shù)字人民幣體系的安全及隱私問題，把依法合規(guī)和安全便捷作為最重要的兩個(gè)設(shè)計(jì)原則，貫穿數(shù)字人民幣設(shè)計(jì)框架的各個(gè)層面。在安全性方面，一是規(guī)范數(shù)字人民幣及相關(guān)系統(tǒng)的設(shè)計(jì)、開發(fā)和運(yùn)維操作流程全生命周期信息安全管理，實(shí)現(xiàn)不可重復(fù)花費(fèi)、不可非法復(fù)制和偽造、交易不可篡改和抗抵賴等特性，初步建成多層次安全防護(hù)體系，保障數(shù)字人民幣運(yùn)營系統(tǒng)滿足高安全性、高可用性、高可擴(kuò)展性、高并發(fā)性、高易用性和業(yè)務(wù)連續(xù)性要求。二是初步完成構(gòu)建多層次聯(lián)防聯(lián)控安全運(yùn)營體系，建立信息安全管理制度體系，注重加強(qiáng)實(shí)戰(zhàn)訓(xùn)練，為數(shù)字人民幣提供常態(tài)化的安全保障支持工作，加強(qiáng)應(yīng)急演練與資源保障，有力提升防范突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對能力。三是研究新安全技術(shù)提升數(shù)字人民幣安全水平，引入分布式數(shù)字身份、零信任等新興技術(shù)的研究和應(yīng)用，強(qiáng)化個(gè)人隱私數(shù)據(jù)保護(hù)技術(shù)措施，提升用戶信任感和安全感。在隱私性方面，數(shù)字人民幣體系遵循“小額匿名、大額依法可溯”的原則，充分考慮現(xiàn)有電子支付體系下業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)特征及信息處理邏輯，滿足公眾對小額匿名支付服務(wù)需求。同時(shí)，注重防范數(shù)字人民幣被用于電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博、洗錢等違法犯罪行為，確保相關(guān)交易符合反洗錢等要求。數(shù)字人民幣體系收集交易信息遵循“最少、必要”的原則，不過度收集，除法律法規(guī)有明確規(guī)定外，不提供給第三方或其他政府部門。人民銀行內(nèi)部對數(shù)字人民幣相關(guān)信息設(shè)置“防火墻”，通過專人管理、業(yè)務(wù)隔離、分級授權(quán)、崗位制衡、內(nèi)部審計(jì)等制度安排，嚴(yán)格落實(shí)信息安全及隱私保護(hù)管理，禁止任意查詢、使用。數(shù)字人民幣采取中心化管理、雙層運(yùn)營在談到數(shù)字人民幣的運(yùn)營體系時(shí)，陳建新解釋，數(shù)字人民幣采取中心化管理、雙層運(yùn)營。

數(shù)字人民幣試點(diǎn)測試有序開展

金融服務(wù)普惠性提升2019年末以來，人民銀行遵循穩(wěn)步、安全、可控、創(chuàng)新、實(shí)用原則，在深圳、蘇州、雄安、成都及2022北京冬奧會(huì)場景開展數(shù)字人民幣試點(diǎn)測試。2020年11月開始，增加上海、海南、長沙、西安、青島、大連6個(gè)新的試點(diǎn)地區(qū)。根據(jù)《白皮書》，截至2021年6月30日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場景已超132萬個(gè)，覆蓋生活繳費(fèi)、餐飲服務(wù)、交通出行、購物消費(fèi)、政務(wù)服務(wù)等領(lǐng)域。開立個(gè)人錢包2087萬余個(gè)、對公錢包351萬余個(gè)，累計(jì)交易筆數(shù)7075萬余筆、金額約345億元?！霸谝恍┑貐^(qū)開展了數(shù)字人民幣紅包活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)了不同場景的真實(shí)用戶試點(diǎn)測試和分批次大規(guī)模集中測試，驗(yàn)證了數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)技術(shù)設(shè)計(jì)及系統(tǒng)穩(wěn)定性、產(chǎn)品易用性和場景適用性，增進(jìn)了社會(huì)公眾對數(shù)字人民幣設(shè)計(jì)理念的理解。”《白皮書》如是總結(jié)。除了日常的消費(fèi)場景，央行還在持續(xù)探索數(shù)字人民幣的應(yīng)用模式創(chuàng)新。例如，為彌合“數(shù)字鴻溝”，探索推出智能可視卡?！坝插X包基于安全芯片等技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣相關(guān)功能，依托IC卡、可穿戴設(shè)備、物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備等為用戶提供服務(wù)，有助于解決老年人、殘障人士等特定群體操作智能手機(jī)不便問題?！绷_銳介紹。他表示，數(shù)字人民幣錢包設(shè)計(jì)便于線上線下全場景應(yīng)用，滿足用戶多主體、多層次、多類別、多形態(tài)的差異化需求，避免因“數(shù)字鴻溝”帶來的使用障礙。在未來的數(shù)字人民幣產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，還將充分考慮特定群體的現(xiàn)實(shí)需求，通過多種技術(shù)手段，降低使用難度。

附：《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》全文鏈接

http://www.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/4293590/index.html

本文來源：金融時(shí)報(bào)公眾號(hào)

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