銀行網(wǎng)點“智能化”轉(zhuǎn)型正在提速。日前公布的銀行中報數(shù)據(jù)顯示，多家銀行的物理網(wǎng)點布局和柜員人數(shù)增速放緩，甚至絕對數(shù)量有所減少。與此同時，各銀行自助終端、智慧柜臺數(shù)量則不斷增加。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，智能化已成為各銀行轉(zhuǎn)型的縮影和突破口，具體體現(xiàn)在：一方面，效益較差的網(wǎng)點被裁撤；另一方面，原來大而全的網(wǎng)點正在向輕型化、智能化方向改造升級。

  柜員數(shù)量與智慧柜臺數(shù)量呈“此消彼長”

  中報數(shù)據(jù)顯示，五家國有大行的網(wǎng)點在上半年共減少162個，基層柜員減少達(dá)27104人。股份制銀行雖然仍在擴大網(wǎng)點數(shù)量，但柜員人數(shù)同樣出現(xiàn)較大幅度減少。中信銀行、光大銀行、平安銀行、招商銀行4家股份制銀行半年報顯示，今年上半年分別減少員工1458人、915人、5164人和144人，這其中以基層柜員為主。據(jù)了解，往年銀行減員的現(xiàn)象往往出現(xiàn)在國有大行。

  中信銀行年報解釋稱，減員的對象大部分來自于網(wǎng)點運營人員，報告期內(nèi)，新建綜合網(wǎng)點面積從2014年以前的1000平方米至1500平方米下降至500平方米至800平方米，通過業(yè)務(wù)集中上收、網(wǎng)點服務(wù)配套調(diào)整等系列舉措，節(jié)約網(wǎng)點運營人員1832人。

  與減員對應(yīng)的是各銀行自助終端、智慧柜臺數(shù)量的不斷增加。截至今年6月末，建行在運行的自助柜員機97717臺，較上年末增加183臺，投入運營自助銀行28568家，新增696家；中行智能柜臺投放達(dá)11245臺，較去年底的253臺激增4344.66%；農(nóng)行同樣大力推進網(wǎng)點標(biāo)準(zhǔn)化管理轉(zhuǎn)型和智能化升級，截至6月末，在網(wǎng)點共投放“超級柜臺”3.6萬臺，覆蓋了90%的物理網(wǎng)點。

　　多因素齊推進

  為了順應(yīng)金融科技的發(fā)展，多家銀行表示，未來將大力推進網(wǎng)點標(biāo)準(zhǔn)化管理轉(zhuǎn)型和智能化升級。例如，近年來，工商銀行在全行大力推行“人智+機智”相結(jié)合的智能服務(wù)模式，努力提升銀行網(wǎng)點的服務(wù)供給能力和客戶的服務(wù)體驗。工行表示，預(yù)計2017年工行境內(nèi)的全部網(wǎng)點都將實現(xiàn)智能服務(wù)。

  農(nóng)行中報顯示，截至2017年6月末，網(wǎng)點標(biāo)準(zhǔn)化管理轉(zhuǎn)型率達(dá)71%。

   自2016年下半年以來，平安銀行零售銀行業(yè)務(wù)持續(xù)深化轉(zhuǎn)型和升級工作，全面推進智能化零售銀行轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新“SAT（社交+移動應(yīng)用+遠(yuǎn)程服務(wù)）+智能網(wǎng)點”為核心的零售銀行服務(wù)體系。

  銀行紛紛進行智能化轉(zhuǎn)型受到多方面因素推動。業(yè)內(nèi)人士表示，從銀行內(nèi)部發(fā)展策略來看，銀行網(wǎng)點智能化的出發(fā)點有三：一是降低成本；二是提高效率；三是改善客戶體驗。網(wǎng)點作為銀行最為“昂貴”的渠道資源，能否實現(xiàn)有效回報將決定銀行的整體績效水平。此外，網(wǎng)點租金和人工成本的上漲、硬件維護成本和設(shè)備更新投資需求也在競爭的壓力下大幅度“被動”上升，這也進一步加大了網(wǎng)點的盈利壓力。提升網(wǎng)點渠道整體投資回報率以及網(wǎng)點的經(jīng)營效率已成為銀行關(guān)注的核心問題。

  中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員董希淼表示，網(wǎng)點的布局、功能、效率、服務(wù)能力等直接關(guān)系到銀行競爭力，一個區(qū)域的網(wǎng)點競爭力決定了商業(yè)銀行在該區(qū)域的影響力和核心競爭力。而網(wǎng)點要實現(xiàn)業(yè)務(wù)競爭上的優(yōu)勢，一方面要依賴于渠道員工的戰(zhàn)略執(zhí)行能力、專業(yè)技能、服務(wù)能力和營銷能力，也就是員工素質(zhì)的具體體現(xiàn)；另一方面要推動網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，強化各渠道整體能力的發(fā)揮、管理機制的優(yōu)化和科技等中后臺管理系統(tǒng)的支撐。

  記者注意到，政策方面，近期國務(wù)院印發(fā)了《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》（下稱《規(guī)劃》），人工智能從行業(yè)層面被提至國家層面。其中，在智能金融方面，《規(guī)劃》提出，要建立金融大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，提升金融多媒體數(shù)據(jù)處理與理解能力。創(chuàng)新智能金融產(chǎn)品和服務(wù)，發(fā)展金融新業(yè)態(tài)，將智能金融發(fā)展上升到國家戰(zhàn)略高度。

　　尚處初級階段

  對于銀行轉(zhuǎn)型的未來，董希淼認(rèn)為，智能化轉(zhuǎn)型升級的終極目標(biāo)是具備真正的智慧型“大腦”。“現(xiàn)階段，商業(yè)銀行推進智能化轉(zhuǎn)型升級可考慮如下三方面策略：一是網(wǎng)點智能化建設(shè)應(yīng)‘揚長避短’；二是流程優(yōu)化，并將智能知識嵌入和應(yīng)用在流程中；三是充分運用大數(shù)據(jù)、云計算乃至人工智能等技術(shù)手段。”董希淼表示，網(wǎng)點智能化考慮的重點應(yīng)該是“線上線下”的融合，在對網(wǎng)點進行智能化升級改造的同時，也應(yīng)進行更精準(zhǔn)的客戶定位和分層。

   業(yè)內(nèi)人士也表示，盡管國內(nèi)的不少銀行都在進行智能化網(wǎng)點改造，但整體而言，國內(nèi)銀行還處于試點的初級階段，有一些銀行對智能化投資缺乏合理的規(guī)劃，多少有些“為了智能化而智能化”的意味，背離了智能化的初衷。因此，智能化投資一定要考慮自身客戶的結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)的定位，不要盲目跟風(fēng)。